Se inghesuie romanii sa-si refinanteze creditele dupa IRCC?

Segmentul refinantarilor in Romania nu este unul dezvoltat, semn ca romanii in general nu se simt in largul lor in negocierile cu bancile.

Nu e vorba doar de acest nou indicator privind creditele, este vorba de ideea de refinantare in general.

Indicele de referinta pentru creditele consumatorilor (IRCC) este un noul parametru dupa care se calculeaza dobanzile variabile la creditele in lei.

Deocamdata, majoritatea bancilor au trecut cu ale lor credite de nevoi personale la dobanda fixa, asadar, IRCC a cam fost lasat pe afara pe acest segment de creditare.

Cu refinantarile este alta poveste. Deja am vazut in piata oferte noi de refinantare, cu dobanda variabila, in care IRCC isi are locul lui de cinste.

Nu ne aventuram sa va oferim noile dobanzi la creditele de refinantare calculate cu IRCC, pentru ca, cu siguranta nu sunt de durata. Multe banci au intrat lansat noul IRCC cu campanii publicitare, insotite de diverse reduceri ori oferte cu premii. Asadar, urmeaza o perioada volatila. Greu de anticipat ce se va intampla dupa, cum vor evolua dobanzile in continuare.

IRCC a inttrat in vigoare in data de 2 mai 2019, cu o valoare calculata de BNR la 2,36%.

Acest indice se aplica doar creditelor noi. In cazul in care aveti un credit contractat inainte de intrarea in vigoare a acestui nou parametru, puteti apela la o refinantare, la aceeasi banca, ori la alta banca ce va ofera conditii de creditare mai avantajoase.

In privinta noului indice asteptarile au fost mari. Guvernantii sperau la o scadere mare a ratelor. Analistii au fost mult mai retinuti, unii dintre ei mergand chiar spre un pesimism exagerat.

Iata ca IRCC-ul a intrat in piata, si putem vedea efectele in direct. Bineinteles o sa fie nevoie de o perioada mult mai lunga pana sa observam o stabilizare, astfel incat si bancile sa-si reinnoiasca ofertele, sa se adapteze noilor conditii din piata.

Deocamdata avem cateva banci care au crescut marja, astfel incat, cu noul indicator scazut a rezultat o dobanda mai mare decat cea calculata cu ROBOR. Majoritatea bancilor se situeaza insa sub limita dobanzii calculate cu ROBOR.

Era de asteptat cumva ca bancile vor ridica marja.Pana la urma suntem intr-o piata libera, iar ROBOR-ul nu a fost o prezenta magica din Tara Oglinzilor, ci proabil chiar era o reflectare reala a pietei financiare.

Tinand cont ca si BNR si-a actualizat prognoza in privinta inflatiei pentru acest an, la 4,2%, fata de 3% cat fusese initial, este de la sine inteles ca si dobanzile nu aveau cum sa mearga decat in sus.

Pozitia BNR este una moderata in piata. BNR trage semnale de alarma in privinta stabilitatii financiare. Am vazut ca sunt preocupati cei de la BNR si de patrunderea pe piata bancara a unor firme mari in domeniul serviciilor bancare, atentionand bancile sa se pregateasca mai bine si sa devina mai competitive.

Pe de alta parte si pozitia BCE (Banca Centrala Europeana) este una mai degraba retinuta. Desi a avizat taxa pe banci, totusi, cei de la BCE atrag atentia asupra cresterii permisivitatii bancilor in privinta creditarii.

Pentru atingerea unor tinte propuse, bancile s-ar putea sa lase de la ele la capitolul permisivitate in acordarea creditelor, fapt ce s-ar putea sa le arunce intr-o zona de risc.

De unde provine aceasta ingrijorare a BCE? Cu siguranta este vorba de coroborarea intre scaderea gradului de indatorare (care a eliminat o parte insemnata din clientii buni platnici) si recenta taxa din celebra de acum OUG 114.

Bancile s-ar putea sa fie tentate sa acopere plaja de clienti pierduta din scaderea gradului de indatorare, cu clienti cu istoric negativ, adica cei ce au intarziat candva cu rambursarea unor credite, fiind din acest motiv raportati catre Biroul de Credit. Asadar, e posibil sa vedem in viitor nu doar refinantari ale unor credite curate, ci si refinantari ale unor credite restante.

Ce ne ofera piata refinantarilor dupa intrarea in vigoare a IRCC? Nu sunt suprize mari. Mai degraba o stagnare, daca ar fi sa luam in calcul o medie generala a pietei.

In privinta creditelor ipotecare de asemenea nu vor fi schimbari majore. Chiar daca o refinantare s-ar putea dovedi avantajoasa, pe termen scurt costurile cu procedura refinantari ii descurajeaza pe clienti.

Bancile vor merge inainte cu dobanda fixa la creditele de nevoi personale. Unele dintre ele au adoptat IRCC pentru descoperirile de cont si pentru carduri de credite. Noi anticipam ca si pe partea de credite ipotecare dobanzile fixe vor castiga teren. Deocamdata am vazut ca bancile opteaza in cazul creditelor noi ipotecare pentru perioade de 5-10 ani de dobanda fixa, urmate de perioade cu dobanda variabila, calculata in functie de IRCC si marja bancii.

Cauta pe www.CeInseamna.net orice cuvant sau expresie pe care n-ai inteles-o in articol.